Развој правне заштите потрошача у уговорима о кредиту у праву Европске уније - Dudaš, Atila (Zbornik radova Pravnog fakulteta u Novom Sadu, 2019)
У раду је приказан развој правне регулативе потрошачког кредита у праву Европске уније. Тај пут је започет 1987. године усвајањем Директиве бр. 87/102/ЕЕC о уговорима о потрошачким кредитима. Након ње је постепено усвајан читав низ директива којима су уређени поједини сегменти тзв. „retail“ банкарства, који имају значај са аспекта правне заштите потрошача или потребе несметаног одвијања прекограничних банкарских трансакција и кредита, као и прекограничних инвестиција. Директива бр. 87/102/ЕЕC о уговорима о потрошачким кредитима је укинута истоименом Директивом бр. 2008/48/ЕU. Она је остварила значајне промене у правном оквиру заштите потрошача у вези са уговорима о кредиту. Од новина уведених наведеном Директивом свакако је најзначајнија обавеза исказивања свих трошкова кредита преко ефективне каматне стопе и пружања потпуних и јасних информација потрошачу помоћу јединственог ESIS обрасца. Почетак последње етапе у развоју регулативе потрошачког кредита у праву Европске уније обележава усвајање Директиве бр. 2014/17/ЕU о уговорима о потрошачким кредитима који се односе на стамбене некретнине, која је у стручној јавности позната само као Директива о хипотекарним кредитима. Њено усвајање је било мотивисано искуствима светске економске кризе, и њоме проузроковане кризе хипотекарних кредита, као и уочене непоштене праксе банака у вези са изменама варијабилне каматне стопе, које су знатно снажније дошле до изражаја у потрошачким хипотекарним кредитима, пре свега због већих износа кредита, дугих рокова отплате кредита и могућих негативних социјалних импликација. Стога су Директивом о хипотекарним кредитима у односу на Директиву бр. 2008/48/ЕU пооштрене предуговорне обавезе обавештавања потрошача од стране кредитора, ефективнa каматнa стопа и обавештавање путем ESIS обрасца уређени су у складу са начелом максималне хармонизације, изричито су уређена питања индексирања кредита у страној валути и примене варијабилне каматне стопе и сл. У доктрини се међутим са разлогом изражава сумња у потенцијале Директиве да оствари зацртане циљеве стварања правог јединственог европског тржишта хипотекарних кредита, с једне, и уједначења степена правне заштите потрошача у хипотекарним кредитима у Европској унији, с друге стране. Одредбе Директиве су наиме, осим правила о ефективној каматној стопи и предуговорном обавештавању потрошача путем ЕСИС обрасца, засноване на минималној хармонизацији. Стога је за очекивати да ће државе чланице при транспоновању Директиве поступити неједнако и тиме онемогућити остваривање јединственог режима хипотекарних потрошачких кредита у Европској унији.